כמה כסף באמת ישראלים מפסידים על ביטוחים כפולים?

הכותרת “ישראלים מאבדים בממוצע 3,200 שקל בשנה” נשמעת ברורה, אבל בביטוח צריך להיזהר ממספרים שנראים מדויקים מדי. הוצאה מיותרת משתנה מאוד בין משפחה למשפחה לפי מספר המבוטחים, סוגי הפוליסות, גיל, כיסויים ממקום העבודה, משכנתא, רכב, בריאות והסכומים שמשולמים בכל חודש.

בדיון של ועדת הבריאות בכנסת בשנת 2023 הוצגו נתוני אגף התקציבים במשרד האוצר, שלפיהם משק בית בישראל משלם בממוצע כ־2,000 שקל בשנה בתשלומים כפולים ומיותרים. בדיון אחר בכנסת משנת 2018 הוצג מחקר שלפיו 41% מהישראלים שילמו שלא לצורך על ביטוחי יתר וכפל ביטוחי, והציבור שילם מיליארדי שקלים בשנה על ביטוחי בריאות כפולים. הנתונים חשובים להבנת היקף הבעיה, אך הם אינם אומרים שכל אדם יכול לחסוך סכום זהה.

יש משפחות שלא ימצאו כפילות משמעותית כלל. אחרות עשויות למצוא כמה עשרות שקלים בחודש, ובתיקים מורכבים הסכום יכול להיות גבוה יותר. בדיקה מקצועית ואחראית אינה מתחילה מהבטחה לחסוך 3,200 שקל, אלא משאלה פשוטה: על אילו כיסויים משלמים, מה כל אחד מהם נותן, והאם אפשר לממש יותר מאחד במקרה הצורך.

חזון ביטוח ופיננסים מסייעת לבדוק תיק ביטוחי קיים, לזהות חפיפות אפשריות ולרכז נקודות שדורשות בירור. המטרה אינה לבטל ביטוחים באופן אוטומטי, אלא להבחין בין כפילות מיותרת לבין שכבות כיסוי שיכולות להשלים זו את זו.

מהו כפל ביטוח?

הופעת שתי פוליסות באותה קטגוריה אינה מוכיחה שהן זהות. לדוגמה, ביטוח בריאות פרטי יכול לחפוף בחלקו לשירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים, אך לכל אחד עשויים להיות ספקים, תקרות, מסלולים והשתתפויות עצמיות שונים. גם שתי פוליסות פרטיות יכולות לכסות רכיבים שונים תחת שם דומה.

ההבדל המרכזי הוא בין שיפוי לפיצוי. כיסוי מסוג שיפוי מיועד בדרך כלל להחזיר הוצאה או נזק בפועל, ולכן לא תמיד ניתן לקבל תשלום כפול שמעבר להוצאה. כיסוי מסוג פיצוי משלם סכום שנקבע מראש כאשר מתקיים אירוע מוגדר, ובמקרים מסוימים אפשר לקבל תשלום מכמה פוליסות, בכפוף לתנאיהן.

כפל ביטוח יכול להיווצר לאחר החלפת מקום עבודה, רכישת ביטוח נוסף בלי לבדוק מה כבר קיים, צירוף לביטוח קבוצתי, לקיחת משכנתא, מעבר בין סוכנים או רכישת הרחבה שכבר נכללת בפוליסה אחרת. לעיתים הוא נמשך שנים משום שהחיובים מפוזרים בין כרטיסי אשראי, חשבון בנק ותלוש שכר.

הר הביטוח מסמן חשש לכפל כאשר קיימים כיסויים דומים, אך הסימון הוא התחלה לבדיקה ולא הוראה לבטל. כדי להבין אם התשלום מיותר צריך לקרוא את דף פרטי הביטוח, התנאים, ההחרגות והסכומים בכל פוליסה.

באילו ביטוחים נפוצות חפיפות?

למה לא כדאי להסתכל רק על המחיר?

משפחה שמזהה חיוב של 150 שקל בחודש יכולה לחשב עלות שנתית של 1,800 שקל ולהניח שזה כל החיסכון האפשרי. אבל ביטול ללא בדיקה עלול להסיר כיסוי בעל משמעות, לגרום לאובדן תנאים ישנים או לחייב חיתום רפואי חדש בעתיד.

מצד שני, פוליסה יקרה אינה בהכרח רחבה או מתאימה. ייתכן שהיא כוללת תקרה נמוכה, החרגות משמעותיות או כיסוי שקיים במקום אחר. לכן משווים את המחיר יחד עם מטרת הכיסוי, סכום הביטוח, השתתפות עצמית, נותני שירות, חריגים, תקופות המתנה והאופן שבו מתקבל התשלום.

יש גם משמעות לתקציב. כיסוי טוב שאי אפשר לשלם עליו לאורך זמן עלול להפוך לנטל. בדיקה מאוזנת מחפשת התאמה בין הסיכון, היכולת הכלכלית והכיסויים האחרים – לא בהכרח את הפוליסה הזולה ביותר.

למי בדיקת פוליסות כפולות עשויה להתאים?

הבדיקה רלוונטית למשפחות שמשלמות לכמה חברות ביטוח, לשכירים שמחזיקים גם ביטוח קבוצתי ממקום העבודה, ולמי שלא עבר על התיק במשך כמה שנים. היא יכולה להיות חשובה במיוחד לאחר נישואין, לידת ילד, גירושין, החלפת עבודה, רכישת דירה או לקיחת משכנתא.

גם עצמאים ובעלי עסקים עשויים לצבור כיסויים לאורך זמן: פוליסה אישית, כיסוי עסקי, ביטוח דרך ארגון מקצועי והרחבות שנרכשו בתקופות שונות. במצב כזה יש לבדוק לא רק כפילויות, אלא גם פערים שעלולים להישאר בין הפוליסות.

הבדיקה מתאימה גם למי שקיבל התראת כפל בהר הביטוח, אך אינו יודע אם מדובר בכיסוי מיותר או בשילוב הגיוני. היא פחות מתאימה למי שמחפש ביטול מהיר בלי לקרוא את המסמכים או הבטחה מראש לסכום חיסכון מסוים.

מה כדאי לבדוק לפני שמבטלים פוליסה כפולה?

• שם הכיסוי המדויק: לא רק “בריאות” או “חיים”, אלא הפרק וההרחבה הספציפיים.
• סוג התשלום: שיפוי על הוצאה, שירות בהסדר או פיצוי בסכום קבוע.
• סכום הביטוח והתקרה: האם הפוליסות יחד נותנות סכום שנדרש או סכום מופרז ביחס לצורך.
• מי מכוסה: יחיד, בני זוג, ילדים, נכס, משכנתא או עובדים.
• החרגות: מצב רפואי קודם, סוגי אירועים, מקצוע, ספורט או מגבלה אחרת.
• תקופות המתנה: האם ביטול והצטרפות מחדש יתחילו תקופה חדשה.
• חיתום מחדש: האם מצב שהשתנה מאז ההצטרפות עלול להשפיע על התנאים.
• ביטוח ממקום העבודה: האם הכיסוי תלוי בהמשך ההעסקה ומה קורה בעזיבה.
• מוטבים ושעבודים: בביטוח חיים וביטוח משכנתא חשוב להבין למי מיועד התשלום.
• שינוי עתידי במחיר: האם הפרמיה עולה עם הגיל, מוצמדת או צפויה להשתנות.
• זכויות שכבר נצברו: האם קיימת משמעות לוותק, לרצף או לתנאי פוליסה ותיקה.
• אפשרות לשינוי חלקי: לפעמים ניתן לעדכן סכום או להסיר הרחבה במקום לבטל את כל הפוליסה.

לאחר הרשימה מכינים השוואה כתובה. כאשר ברור מה כל פוליסה נותנת, אפשר להחליט אם להשאיר, לעדכן, לצמצם או לבטל. המסקנה יכולה להיות גם שלא נכון לבצע שינוי כרגע.

איך מתבצעת בדיקה מול חזון ביטוח ופיננסים?

מה קורה בדקות הראשונות של שיחת הבדיקה?

בתחילת הפנייה מבררים מה גרם לבדיקה: חיוב לא מוכר, התראה בהר הביטוח, החלפת עבודה, משכנתא חדשה או רצון לעבור על הוצאות המשפחה. לאחר מכן מבררים אילו פוליסות ידועות והאם קיימים מסמכים זמינים.

השיחה יכולה להתמקד בפוליסה אחת או בכל התיק. מבררים מה הלקוח רוצה להבין, האם יש החלטה דחופה שהוא שוקל לקבל ומה השתנה מאז רכישת הביטוחים. השלבים המדויקים משתנים לפי המקרה.

מה אפשר לבדוק לבד ומתי כדאי לקבל עזרה מקצועית?

הבדיקה העצמית מתחילה בהר הביטוח. מורידים או רושמים את שמות המוצרים, חברות הביטוח והעלויות. לאחר מכן נכנסים לאזור האישי בכל חברה ומורידים את דף פרטי הביטוח, משום שהכותרת בהר הביטוח אינה מספיקה לקביעת כפילות.

פותחים טבלה ומחלקים לפי תחומים: בריאות, חיים, תאונות, דירה, רכב ועסק. ליד כל פוליסה רושמים עלות חודשית, סכום ביטוח, מי מכוסה, סוג התשלום והחרגות מרכזיות. כאשר שני כיסויים נראים דומים, בודקים אם שניהם יכולים לשלם באותו אירוע.

כדאי לקבל עזרה כאשר השמות דומים אך התנאים שונים, כאשר קיימת פוליסה ותיקה, לפני ביטול כיסוי בריאותי, כשיש מצב רפואי שעשוי להשפיע על חיתום, או כאשר ביטוח ממקום העבודה עומד להשתנות. גם תיק הכולל כמה בני משפחה, משכנתא ועסק יכול להצדיק בדיקה מסודרת יותר.

אילו מסמכים וכלים משמשים לבדיקה?

הר הביטוח מרכז את מפת המוצרים והעלויות ומאפשר להגיע לאזורים האישיים של חברות הביטוח. דף פרטי הביטוח מציג את המידע האישי של הפוליסה, והפוליסה המלאה מסבירה את ההגדרות, החריגים ואופן התשלום.

דוח שנתי יכול לעזור להבין מה נגבה ומה היה בתוקף. בביטוח ממקום העבודה צריך לקרוא את מסמך הביטוח הקבוצתי ואת תנאי ההמשכיות. בביטוח משכנתא בודקים גם את השעבוד, יתרת ההלוואה והמטרה של כל פוליסה.

הכלים אינם מחליפים שיקול דעת. התראת כפילות יכולה להיות נכונה, חלקית או לא רלוונטית למקרה האישי. המסמכים הם הבסיס להחלטה.

איך יודעים איזו אפשרות עשויה להתאים לכם?

החלטה נכונה אינה מתקבלת לפי סכום חיסכון משוער או המלצה של אדם אחר. בודקים גיל, מצב משפחתי, ילדים ותלויים כלכליים, הכנסה, התחייבויות, משכנתא, ביטוחים ממקום העבודה ומטרת כל כיסוי.

בביטוח חיים בודקים אם סכום הביטוח מתאים להתחייבויות ולצרכים של המשפחה. בביטוח בריאות בודקים מה קיים בסל, בשב״ן, בפוליסה הפרטית ובביטוח הקבוצתי. בביטוח דירה בודקים את המבנה, התכולה, השעבוד וזהות המבוטחים.

יש להביא בחשבון גם מצב רפואי, תקציב חודשי, יכולת לשאת השתתפות עצמית ושינויים צפויים בעתיד. רק חיבור הנתונים לתנאים מאפשר לקבוע אם מדובר בכפל מיותר או בכיסוי נוסף בעל ערך.

השוואה בין סוגי חפיפה נפוצים

במובייל ניתן לגלול את הטבלה הצידה עם האצבע.

ההשוואה מראה מדוע לא נכון לסמן כל זוג פוליסות כזהה. צריך לבדוק אם מדובר באותו אירוע, אותו מבוטח, אותו נכס ואותו מנגנון תשלום.

הטבלה היא מידע כללי בלבד. התנאים בפועל נקבעים לפי מסמכי הביטוח והנתונים האישיים.

דוגמאות מהחיים שמראות למה בדיקה חשובה

משפחה עם שלושה כיסויי בריאות

ההורים מחזיקים שב״ן, פוליסה פרטית וביטוח קבוצתי. במקום לבטל את היקר ביותר, בודקים אילו פרקים חופפים, מה יסתיים בהחלפת עבודה ואיזה כיסוי דורש מיצוי זכויות בקופה.

זוג שלקח משכנתא

לכל אחד היה ביטוח חיים פרטי ולאחר קבלת המשכנתא נרכשה פוליסה נוספת. ייתכן שהכיסויים אינם כפולים במטרה: אחד משועבד לבנק והאחר מיועד למשפחה. צריך לבדוק את הסכומים והמוטבים.

שכיר שעבר מקום עבודה

במקום החדש הוא צורף לביטוח קבוצתי, אך המשיך לשלם על פוליסה ישנה. לפני ביטול בודקים אם הקבוצתי מכסה את אותם פרקים ומה יקרה אם יעזוב בעתיד.

אדם עם שתי פוליסות מחלות קשות

שתי פוליסות פיצוי עשויות לשלם במקרה שמתקיימת ההגדרה בכל אחת. השאלה אינה רק אם הן כפולות, אלא אם סכום הפיצוי הכולל מתאים לצורך ולתקציב.

בעל דירה ששילם לשתי חברות

פוליסת מבנה נרכשה דרך הבנק ופוליסה נוספת ישירות. צריך לבדוק אם שתיהן מכסות אותו מבנה, האם אחת כוללת תכולה וצד שלישי ומהי העלות של כל רכיב.

טעויות נפוצות בבדיקת פוליסות כפולות

1. מאמינים לסכום חיסכון אחיד

אין ממוצע אישי שמתאים לכולם. מחשבים את החיובים בפועל ומוכיחים שהכיסוי מיותר לפני שמציגים אותו כחיסכון.

2. מבטלים לפי התראה בלבד

התראה בהר הביטוח מצביעה על דמיון אפשרי. קוראים את המסמכים לפני כל פעולה.

3. משווים רק שמות

שמות דומים יכולים להסתיר הבדלים גדולים. משווים אירועים, סכומים, מנגנון תשלום וחריגים.

4. מתעלמים מביטוח ממקום העבודה

כיסוי קבוצתי יכול ליצור חפיפה, אך גם להסתיים עם ההעסקה. בודקים תוקף והמשכיות.

5. מבטלים פוליסה ותיקה בלי לבדוק חיתום

מצב רפואי חדש עלול להשפיע על הצטרפות מחדש. מבררים את ההשלכות לפני ביטול.

6. מניחים שאפשר לקבל פעמיים בכל מקרה

בכיסוי שיפוי התשלום עשוי להיות מוגבל להוצאה או לנזק. בודקים את סוג הכיסוי ואת תנאי התביעה.

7. מתמקדים רק בחיסכון

בדיקה טובה מחפשת גם פערים. צמצום עלות שאחריו נשאר סיכון חשוב ללא כיסוי אינו בהכרח החלטה טובה.

8. לא בודקים את העלות לאורך זמן

פרמיה יכולה להשתנות עם הגיל או לפי תנאי הפוליסה. בוחנים גם את העתיד ולא רק את החיוב הנוכחי.

איך חזון ביטוח ופיננסים יכולה לעזור?

חזון ביטוח ופיננסים עוסקת בביטוח, פיננסים ובדיקת תיק ביטוחי. במסגרת הבדיקה ניתן לעשות סדר במידע, להבין מה כבר קיים ולזהות פוליסות או פרקים שנראים דומים.

הבדיקה מתייחסת לעלויות, לסוג התשלום, לסכומי הביטוח, לחריגים ולמצב המשפחתי והכלכלי. המטרה היא להסביר את האפשרויות ולאפשר ללקוח לקבל החלטה לאחר שהמשמעות ברורה לו.

למידע על כיסויי בריאות וחיים ניתן לעבור לעמוד ביטוחי בריאות וחיים. בנושאי דירה, רכב ועסק ניתן להכיר את תחום הביטוחים הכלליים. מידע נוסף נמצא גם בעמוד הבית של חזון ביטוח ופיננסים.