למה כדאי לבצע את הבדיקה גם אם אתם בטוחים שאתם מכירים את כל הביטוחים?

במהלך השנים אנשים מחליפים מקומות עבודה, בנקים, כרטיסי אשראי, רכבים ודירות. ביטוחים נרכשים דרך סוכן, מוקד טלפוני, מקום העבודה, הבנק או מועדון צרכנות, ולא תמיד כל בני המשפחה יודעים מה נרכש ומתי.

לעיתים קיימת פוליסה קבוצתית ממקום עבודה קודם, ביטוח חיים שנרכש עם משכנתא, כתב שירות שמחויב בכרטיס אשראי או ביטוח תאונות אישיות שנרכש לפני שנים. כל חיוב בודד יכול להיראות קטן, אך כמה חיובים יחד יכולים להפוך להוצאה חודשית משמעותית.

הבדיקה חשובה לא רק כדי לחפש כפילויות. היא יכולה לגלות גם את המצב ההפוך: כיסוי שהמשפחה חשבה שקיים אך כבר פג, סכום ביטוח שלא עודכן או פוליסה שמכסה אדם אחר ולא את כל בני הבית.

המטרה אינה לבטל ביטוחים במהירות. המטרה היא להבין מה קיים, מי מבוטח, כמה משלמים ומה מטרת כל פוליסה. חזון ביטוח ופיננסים יכולה לסייע לאחר הפקת המידע בבדיקת התמונה הביטוחית ובהסבר המונחים וההבדלים.

מהו הר הביטוח?

הר הביטוח הוא שירות ממשלתי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שמאפשר לאדם להזדהות ולקבל במקום אחד מידע על מוצרי ביטוח המדווחים על שמו בחברות הביטוח בישראל.

המערכת נועדה לעזור לציבור להבין אילו ביטוחים קיימים בלי לחפש מסמכים בכל חברת ביטוח בנפרד. היא יכולה להציג מוצרים פעילים וכן מוצרים שתוקפם הסתיים בשנים האחרונות, בהתאם למידע ולתקופה המוצגים במערכת.

בין הפרטים שניתן לראות עשויים להופיע שם המוצר, מספר הפוליסה, החברה המבטחת, סיווג אישי או קבוצתי, תאריך התחלה, תאריך סיום ודמי הביטוח השנתיים הצפויים או דמי הביטוח שנגבו בתקופה המוצגת.

בחלק מהמוצרים ניתן להגיע למסמכים כגון דף פרטי הביטוח, נוסח הפוליסה, גילוי נאות או דיווח שנתי. זמינות המסמכים תלויה בסוג המוצר, במועד רכישתו ובדיווח של חברת הביטוח.

הר הביטוח הוא נקודת פתיחה מצוינת, אך אינו מחליף את המסמכים המלאים. השם “ביטוח בריאות”, לדוגמה, אינו מסביר לבדו אילו ניתוחים, תרופות, השתלות, בדיקות או חריגים כלולים.

מה ההבדל בין הר הביטוח להר הכסף?

הר הביטוח אינו מציג יתרת חיסכון ואינו אומר כמה כסף ניתן למשוך. אם נמצא בו ביטוח חיים, צריך לבדוק אם מדובר בכיסוי למקרה פטירה בלבד או במוצר שיש בו מרכיב חיסכון.

גם הר הכסף אינו מציג תמיד את היתרה המדויקת. בדרך כלל הוא מצביע על הגוף שבו ייתכן שקיים חשבון או חיסכון, ולאחר מכן צריך לפנות לאותו גוף, לעבור זיהוי ולקבל את הפרטים המלאים.

מציאת כסף אינה אומרת שכדאי למשוך אותו מיד. משיכת חיסכון פנסיוני או מוצר ותיק עלולה להיות כרוכה במס, בפגיעה בקצבה, באובדן תנאים או בהשלכות אחרות שיש לבדוק מראש.

כלל פשוט לזכור: רוצים לדעת על אילו ביטוחים אתם משלמים? הר הביטוח. רוצים לחפש חיסכון או חשבון לא פעיל? הר הכסף.

כך תבצעו בדיקה ראשונית בהר הביטוח בתוך דקות

הכניסה והפקת הרשימה עשויות להימשך דקות ספורות, אך מעבר מקצועי על כל הכיסויים יכול לקחת יותר זמן, במיוחד כאשר יש כמה בני משפחה, פוליסות קבוצתיות ומוצרים ותיקים.

מה אפשר לראות בהר הביטוח — ומה כדאי לרשום?

ראשית, רשמו את שם חברת הביטוח ואת מספר הפוליסה. הפרטים יעזרו לפנות לחברה ולבקש הבהרות או מסמכים נוספים.

בדקו אם הפוליסה מסווגת כאישית או קבוצתית. ביטוח קבוצתי יכול להיות קשור למקום עבודה, ארגון, כרטיס אשראי או מסגרת אחרת, ותנאיו עשויים להשתנות אם הקשר לקבוצה מסתיים.

עברו על מועדי ההתחלה והסיום. פוליסה שפגה אינה מספקת כיסוי כיום, אך היא יכולה להסביר חיוב שהיה בעבר או לסייע באיתור מסמך הקשור לאירוע שהתרחש בתקופת הביטוח.

בדקו את דמי הביטוח המוצגים. לאחר מכן השוו אותם לחיובי הבנק וכרטיסי האשראי, משום שבדוח עשוי להופיע סכום שנתי צפוי או חיוב מהתקופה הקודמת ולא בהכרח הסכום המדויק שנגבה היום.

פתחו את דף פרטי הביטוח. זהו המסמך שבו מופיעים המבוטחים, סכומי הביטוח, חריגים אישיים, הרחבות, תוספות ותנאים שנקבעו עבורכם.

האם שתי פוליסות מאותו סוג הן בהכרח כפל ביטוח?

לא. הופעה של שתי פוליסות בריאות או שתי פוליסות חיים היא סימן לבדיקה, אך אינה הוכחה שאחת מהן מיותרת. ייתכן שכל פוליסה מכסה אירוע אחר או מעניקה סוג תשלום שונה.

בכיסויים מסוג פיצוי, ייתכן שבמקרה ביטוח משולם סכום קבוע לפי כל פוליסה, בכפוף לתנאיה. בכיסויים מסוג שיפוי, התשלום נועד בדרך כלל להחזיר הוצאה בפועל עד גבולות הכיסוי, ולכן לא תמיד ניתן לקבל יותר מההוצאה שנגרמה.

גם פוליסת בריאות דרך מקום העבודה ופוליסה פרטית יכולות לפעול באופן שונה. הקבוצתית עשויה להיות זולה או נוחה, אך להסתיים עם העבודה; הפרטית עשויה לכלול חיתום ותנאים אחרים.

לפני ביטול צריך לבדוק ותק, רצף ביטוחי, תקופות אכשרה, מצב רפואי, תנאי הצטרפות מחדש, חריגים והאם ניתן לקבל בעתיד את אותו כיסוי.

מידע נוסף על כיסויי חיים ובריאות ניתן למצוא בעמוד ביטוחי בריאות וחיים.

למי בדיקה בהר הביטוח עשויה להתאים במיוחד?

הבדיקה מתאימה למי שלא עבר על הביטוחים שלו בשנים האחרונות ואינו יודע אילו חיובים עדיין פעילים. שינוי מקום עבודה, נישואים, גירושים, לידה, רכישת דירה או יציאה לעצמאות הם נקודות טובות לבדיקה.

היא חשובה למשפחות שבהן כל אחד מבני הזוג רכש ביטוחים בנפרד. לעיתים אחד משלם על ביטוח משפחתי והשני מחזיק כיסוי נוסף שלא נבדק יחד.

כדאי לבדוק לפני רכישת ביטוח חדש. אם כבר קיים מוצר דומה, ייתכן שצריך לעדכן אותו ולא בהכרח להוסיף פוליסה נוספת.

הבדיקה רלוונטית לבעלי משכנתא שרוצים להבין איזה ביטוח חיים ואיזה ביטוח מבנה רשומים על שמם. ניתן לקרוא מידע נוסף בעמוד ביטוח משכנתא.

היא מתאימה גם לילדים בוגרים שמסייעים להורה לעשות סדר, אך יש להיכנס למידע רק בהרשאה ובהזדהות של בעל המידע. אין להשתמש בפרטי אדם אחר ללא הסכמתו.

12 דברים שכדאי לבדוק לאחר שמקבלים את התוצאות

• מי המבוטח: אתם, בן הזוג, הילדים או אדם אחר.
• מהו סוג הכיסוי: חיים, בריאות, תאונות, רכב, דירה או כתב שירות.
• מי משלם: חשבון הבנק, כרטיס אשראי, מעסיק או גורם אחר.
• כמה משלמים: הסכום החודשי והעלות השנתית המשוערת.
• מתי התחיל הביטוח: כדי להבין את הוותק והרצף.
• מתי הוא מסתיים: במיוחד בביטוח קבוצתי או ביטוח זמני.
• מהו סכום הביטוח: האם הוא מתאים לצורך הנוכחי.
• אילו חריגים קיימים: לרבות החרגות אישיות בדף הפרטים.
• האם קיימת תקופת אכשרה: ומתי היא מסתיימת.
• האם קיימת השתתפות עצמית: וכיצד היא מחושבת.
• האם קיים כיסוי דומה: דרך עבודה, בנק, קופה או פוליסה אחרת.
• מה יקרה בביטול: האם ניתן לחזור בעתיד ובאילו תנאים.

לאחר הרישום חלקו את הפוליסות לשלוש קבוצות: ברורות ומתאימות, דורשות בירור, וכאלה שנראות לא רלוונטיות אך אסור לבטל לפני בדיקה מלאה.

איך מתבצעת בדיקה מול חזון ביטוח ופיננסים?

מה קורה בדקות הראשונות של שיחת הבדיקה?

בתחילת השיחה מבררים מה גרם לפנייה: חיוב לא מוכר, כמה פוליסות דומות, שינוי משפחתי או רצון להבין את התיק כולו.

לאחר מכן עוברים על רשימת המוצרים ומזהים אילו מסמכים חסרים. בודקים אם מדובר בפוליסה פעילה, פוליסה שפגה, כיסוי אישי או כיסוי קבוצתי.

השלבים המדויקים משתנים לפי מספר הפוליסות והנושא. רשימת הר הביטוח היא נקודת התחלה, ולא תמיד מספיקה כדי לקבל החלטת ביטול או מעבר.

מה אפשר לבדוק לבד ומתי כדאי לקבל עזרה מקצועית?

אפשר להתחיל לבד באמצעות טבלה פשוטה ובה שם הפוליסה, החברה, המבוטח, התשלום, מטרת הכיסוי ומועד הסיום. פעולה זו לבדה יכולה לחשוף חיובים שלא הכרתם.

פתחו כל דף פרטים וסמנו את סכום הביטוח, החריגים, תקופת האכשרה וההשתתפות העצמית. בדקו אם המידע תואם למה שחשבתם שרכשתם.

ניתן לפנות ישירות לחברת הביטוח ולקבל מסמכים והסברים. בקשו תשובות בכתב כאשר לא ברור מה מכוסה או מדוע המחיר השתנה.

כדאי לקבל עזרה כאשר קיימות כמה פוליסות דומות, כאשר יש פוליסה ותיקה עם חיתום רפואי, לפני ביטול ביטוח חיים או בריאות, כאשר יש משכנתא או כאשר לא ברור כיצד הכיסוי הקבוצתי משתלב עם הפרטי.

איך יודעים מה להשאיר, לעדכן או לבדוק מחדש?

מתחילים ממטרת הכיסוי. ביטוח חיים אמור לענות על צורך כלכלי במקרה פטירה, ביטוח בריאות נועד לטפל באירועים רפואיים מוגדרים וביטוח דירה מגן על מבנה, תכולה ואחריות לפי מה שנרכש.

לאחר מכן בודקים את מצב המשפחה: גיל, ילדים, הכנסות, משכנתא, הלוואות, ביטוחים ממקום העבודה וחסכונות. פוליסה שהתאימה לפני עשר שנים אינה בהכרח תואמת את המצב כיום.

משווים בין הכיסויים ולא רק בין שמות המוצרים. שתי פוליסות בריאות יכולות להיראות דומות אך לכלול פרקים אחרים, סכומי פיצוי שונים או תנאים שונים למימוש.

בוחנים את המחיר לאורך זמן ואת האפשרות לשמור על הכיסוי בתקציב המשפחתי. מחיר נמוך אינו מספיק אם הכיסוי אינו רלוונטי, ומחיר גבוה אינו מוכיח שהפוליסה רחבה או מתאימה יותר.

לבסוף בודקים את משמעות השינוי. לפני מעבר או ביטול צריך להבין חיתום, אכשרה, רצף, חריגים ותנאי הצטרפות מחדש.

השוואה בין השירותים והמסמכים שכדאי להכיר

במובייל ניתן לגלול את הטבלה הצידה עם האצבע.

הר הביטוח אומר אילו מוצרים רשומים, בעוד דף פרטי הביטוח מסביר מה קניתם. הר הכסף עונה על שאלה אחרת: היכן עשויים להימצא חסכונות או חשבונות לא פעילים.

הטבלה היא מידע כללי. החלטה לגבי משיכה, ביטול או מעבר דורשת בדיקה של המסמכים והמצב האישי.

דוגמאות מהחיים שמראות למה הבדיקה חשובה

שכיר שעבר מקום עבודה

בהר הביטוח הופיעו פוליסת בריאות פרטית וביטוח קבוצתי ממקום העבודה הקודם. במקום לבטל מיד, היה צריך לבדוק אם הקבוצתי עדיין פעיל, מתי הוא מסתיים ומה כולל הפרטי.

זוג שרכש דירה

בני הזוג גילו שני ביטוחי מבנה: אחד שנרכש בעבר ואחד שנרכש לצורך המשכנתא. נדרש לבדוק את הכתובת, המוטב והכיסויים לפני קביעה שמדובר בכפילות.

משפחה שחשבה שיש לה ביטוח חיים

ברשימה הופיע ביטוח חיים למשכנתא בלבד. הפוליסה נועדה בעיקר לסילוק יתרת ההלוואה, ולכן המשפחה בדקה בנפרד אם קיים סכום המיועד למחיה.

אדם שחיפש כסף בהר הביטוח

הוא מצא פוליסות בריאות ורכב אך לא יתרות. רק לאחר שנכנס להר הכסף גילה גוף שמנהל חיסכון פנסיוני לא פעיל ופנה אליו לקבלת פרטים.

חיוב קטן שנמשך במשך שנים

ברשימה הופיע כתב שירות שאדם לא זכר שרכש. לפני ביטול הוא בדק את התנאים, השימושים האפשריים והאם השירות מופיע גם בפוליסה אחרת.

טעויות נפוצות בבדיקת הביטוחים בהר הביטוח

לחשוב שכל פוליסה היא כסף שניתן למשוך

בדקו אם מדובר בכיסוי ביטוחי או במוצר עם חיסכון. רוב ביטוחי הרכב, הדירה והבריאות אינם חשבון חיסכון.

להיכנס לאתר לא רשמי

השתמשו בכתובת הממשלתית בלבד ואל תמסרו קוד הזדהות לגורם אחר.

לבטל לפי שם הפוליסה

פתחו את דף הפרטים ובדקו מי מבוטח, מה מכוסה ומה יקרה לאחר הביטול.

להכריז על כפל בלי לבדוק

שני כיסויים דומים יכולים לפעול באופן שונה. בדקו פיצוי, שיפוי, סכומים וחריגים.

להתעלם מביטוח קבוצתי

בדקו באיזו קבוצה הוא תלוי ומה יקרה כאשר תחליפו עבודה או תעזבו את הארגון.

לא להשוות לחיובי הבנק

עברו גם על כרטיסי האשראי והחשבון כדי לזהות הבדל בין המידע במערכת לחיוב הנוכחי.

לבדוק רק אדם אחד במשפחה

בצעו בדיקה נפרדת לכל בן משפחה בוגר ובהסכמתו, משום שהמידע אישי.

למשוך חיסכון מיד לאחר שמוצאים אותו

בדקו מס, קנסות, זכויות פנסיוניות ותנאים מיוחדים לפני משיכת כסף.

לחשוב שהבדיקה חד־פעמית

חזרו לבדוק לאחר שינוי עבודה, משכנתא, לידה, נישואים, גירושים או שינוי כלכלי משמעותי.

איך חזון ביטוח ופיננסים יכולה לעזור?

חזון ביטוח ופיננסים עוסקת בביטוח, בפיננסים ובבדיקת כיסויים קיימים. לאחר הפקת המידע ניתן לרכז את הפוליסות ולבדוק מה מטרת כל מוצר.

המטרה אינה לדחוף לרכישה או לביטול. המטרה היא להבין מה קיים, אילו כיסויים נראים דומים, מה דורש מסמך נוסף והאם המצב המשפחתי והכלכלי השתנה מאז רכישת הביטוח.

• מעבר על רשימת הפוליסות הקיימות.
• בדיקת כיסויים דומים וכפילויות אפשריות.
• זיהוי פערים ונקודות שדורשות בירור.
• בדיקת סכומי ביטוח ומוטבים.
• הסבר על פיצוי, שיפוי, אכשרה וחריגים.
• בדיקת פוליסות ישנות לפני ביטול.
• התאמת הבדיקה לשינויים במשפחה, בעבודה ובהתחייבויות.

מידע נוסף ניתן למצוא בעמוד הבית של חזון ביטוח ופיננסים, בעמוד פיננסים ובעמוד ביטוחים כלליים.

משרד חזון ביטוח ופיננסים נמצא ברחוב הכישור 30, חולון. מומלץ לברר מראש את אופן קבלת השירות, שעות הפעילות והאפשרות לבצע את הבדיקה מרחוק או במשרד.